Ogni persona domiciliata in Svizzera deve assicurarsi obbligatoriamente presso una cassa malati. Attraverso la riduzione individuale dei premi (RIPAM), detta anche sussidio di cassa malati, lo Stato si assume parzialmente i costi dei premi di cassa malati di persone con un reddito basso.
Per la procedura vedi RIPAM.
In linea di principio, le persone impiegate sono assicurate presso l’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni professionali mediante la loro datrice o il loro datore di lavoro. Per gli impieghi a partire da una media di 8 ore settimanali sono inclusi anche gli infortuni non professionali (INF NP). In tal caso, non è necessario avere presso la cassa malati una copertura assicurativa degli infortuni del tempo libero, perché le spese di cura per questi ultimi sono assunte dall’assicurazione contro gli infortuni professionali e una doppia copertura non porta alcun vantaggio.
L’assicurazione infortuni presso la cassa malati può essere sospesa durante un impiego. Presentando una prova dell’esistenza di un’assicurazione contro gli infortuni non professionali ai sensi della LAINF, l’obbligo di pagare i premi alla cassa malati può essere revocato.
Se per un impiego si lavora in media meno di 8 ore alla settimana, ciò va segnalato alla cassa malati in tempo utile per poter riprendere la copertura degli infortuni con la stessa.
Alle persone con rapporti d’impiego di durata limitata, che cambiano frequentemente o sono irregolari si consiglia di mantenere la copertura degli infortuni presso la cassa malati, in modo che la tutela in caso di infortunio sia garantita ininterrottamente, anche se in questo modo sussiste temporaneamente una doppia copertura.
Attenzione: le persone impiegate che esercitano contemporaneamente anche attività lucrative indipendenti non dovrebbero sospendere l’assicurazione infortuni presso la cassa malati (LAMal). L’assicurazione contro gli infortuni (LAINF) non si assume le spese dovute a infortuni professionali imputabili ad attività lucrative indipendenti se non è stata stipulata un’assicurazione separata a tale scopo ai sensi della LAINF.
Le persone assicurate che prestano servizio nell’esercito o nella protezione civile per più di 60 giorni consecutivi possono sospendere l’assicurazione malattie obbligatoria durante questo periodo dato che l’assicurazione militare assume le prestazioni in caso di malattia e di infortunio. Durante questo periodo, i premi della cassa malati vengono meno.
Alcune assicurazioni concedono uno sconto famiglia per i membri di una famiglia che vivono nella stessa economia domestica, in particolare per le figlie e i figli, di norma a partire dal secondogenito o dalla terzogenita. Le offerte vanno esaminate in modo critico, perché i premi individuali potrebbero essere più convenienti presso altre casse malati.
La franchigia è l’importo attraverso il quale una persona assicurata deve partecipare personalmente alle spese sanitarie ogni anno. Più la franchigia è elevata, più bassi sono i premi. Poiché lo sconto sulle assicurazioni può corrispondere solo al 70 per cento del rischio supplementare assunto, una franchigia più elevata conviene solo se si deve ricorrere a poche prestazioni mediche, se non addirittura a nessuna.
La franchigia è l’importo attraverso il quale ogni anno una persona assicurata deve partecipare personalmente alle spese sanitarie.
In caso di franchigia elevata e reddito basso vi è il rischio di non disporre di denaro a sufficienza per poter pagare la franchigia qualora si verificasse un evento assicurato.
Va considerato anche che il calcolo della franchigia ricomincia da zero ogni anno il 1° gennaio. Se sono stati effettuati pagamenti fino al raggiungimento della franchigia, la persona assicurata dovrà solo ancora partecipare alle spese successive mediante un’aliquota percentuale del 10 per cento. Tuttavia, anche il conteggio dell’aliquota percentuale ricomincia da zero il 1° gennaio di ogni anno.
Se quindi il periodo di un trattamento supera l’anno civile, ad esempio se dura dall’autunno alla primavera dell’anno seguente, la franchigia e l’aliquota percentuale sono dovute nuovamente e vanno quindi pagate due volte.
Chi vuole permettersi una franchigia più elevata deve disporre di una riserva di denaro adeguata, in modo da poter saldare i debiti con la cassa malati in qualsiasi momento in caso di necessità.
La riserva di denaro può essere calcolata come segue: franchigia più aliquota percentuale più contributo ai costi di degenza ospedaliera per 10 giorni. Il contributo ai costi di degenza ospedaliera è un importo forfettario giornaliero da pagare in caso di soggiorno in ospedale.
Formula: franchigia (vedi tabella) più aliquota percentuale di CHF 700 all’anno più contributo ai costi di degenza ospedaliera di CHF 150 (CHF 15 al giorno).